郑锦桥:保险计划在家族成员保障方面的重要性(上)

中投昆泰海外资产配置2018-03-12 04:10:30

文章来源:《家族办公室的秘密》

(微信公众号ID:jasonzheng2015)

作者:郑锦桥



当我们年轻的时候,每天很勤奋的忙于事业,事业可能会做得很好,身体也很好,所以我们基本不会去考虑保险与养老的问题。但人总有老的时候,当我们到了60岁,要退休的时候,我们就要考虑自己未来的保障都有哪些了。


现在我们国家为公民建立了一定的社会保障体系,如我们大多数人都在缴纳的养老金。养老金是属于社会保险的基础部分,也就是社保,缴纳这个养老金后,在我们退休以后,国家会给我们发放一个基本的生活费。养老金在不同的城市,根据不同的单位,会有一些差别,在北京差不多是每月4000元的标准。


可是,这4000元,对于高净值人群来说,能让去养老吗?显然是不足的。那么,我们的房子及其他资产,是不是可以去保障未来一个较高标准支出的养老呢?


天有不测风云,每个人都不敢说,现在所拥有的资产并不是永远属于自己的。我们的资产可能会被骗,也可能遭受意料不到的损失,也可能会被征收巨额的税负,或许也会比较早的传给自己的子女,而子女又不一定能承担对自己赡养的义务。也有可能因为自己婚姻发生变化,离了几次婚,资产就迅速减少了。而我们的资产,又都是实物资产,变现的收益很低,仅仅拥有几套房产就真的能解决我们的养老问题吗?


我们并不怀疑现在作为高净值人群,我们资产量很大、很富有。但是,我们不敢保证,今天有10亿,20年以后、30年以后,我们的资产还仍然如初或者能够实现持续有价值增长。


企业家经营企业,或者是说我们每个人生活在这个社会,都有可能遇到一些不测风云,我们无法预知到自己在什么时间会遇到什么问题。


保险就像人生中的一片绿叶。通过它我们可以提前为自己做一些安排,使自己的生活能够更加的顺畅。即使在未来有风险发生的时候,我们也能够在财富上有一个基本保障,不至于遇到一些不测后,事业一败涂地,更不用谈家族资产的世代传承。

 

2002年,美国一家世界500强公司,安然公司突然宣告破产了。在其破产的时候安然公司创办人肯莱恩夫妇所有的财产几乎都被冻结、清算,大概有将近56亿美金的债务,唯一没有被冻结并不受债务追偿的是他们买的一份970万美元的人寿保险的保单,最后肯莱恩夫妇依靠这笔钱对他们的生活重新做了安排,并且还有一部分能保障他们后半生的生活有所着落。

 

我们在西方国家的一些案例中,能够比较明显的看到保险的一些保障功能。而随着我们国家保险法的不断完善,我们更应该重视保险对我们资产保障的作用,去借助专业机构的力量,帮助我们配置相应的保险产品。


有一个关于中国爷爷、美国爷爷和犹太爷爷的传说,说明了中国人、美国人和犹太人不同的财富观念。

 

中国爷爷如果有100万,有两个儿子,他会直接把这100万分别给大儿子、二儿子各50万,直接分了,然后指望着两个儿子来给自己养老。那么到大儿子、二儿子,如果不创造财富的话,他再把财富分给大孙子、二孙子,一个家族的财富就这样一代代分散减少了。这就是中国富不过三代的模式体现。


美国爷爷如果有100万,有两个儿子,他会用70万来享受生活,用30万购买保险,在美国保险金受益的倍数大概是4倍,这30万保险金过二三十年以后,爷爷去世的时候,如果按4倍来核算的话,大儿子和二儿子可以分别继承60万的受益金。


犹太爷爷会请一个专业的保险师给自己做保险配置,他会花100万为自己买1000万保险,到他离开的这一天,保险公司会把这1000万的受益金送给父亲。父亲会从中抽出200万为自己配置2000万的保险,那么当父亲离世的时候,儿子可以从保险公司那拿到2000万的支票。而儿子会毫不犹豫的拿出1000万为自己配置1亿的保险。

 

虽然每个国家的税制和保险规则都会有所区别,但保险在整个资产配置中是必不可少的部分,它可以给我们的家族、企业带来的受益是值得我们深入探索的。


有一句谚语说;实际上保险更多的是一种保障和保护。


寿险的保单会设定三个层面,投保人、被保人和受益人。如果我们懂得运用保单的设定,投保人一般是家族的家长,那么也会是被保人,受益人可能是儿子,也可能是孙子。这种保险模式,就可以在婚姻中很好的保障家族的经济利益。


(未完待续…)



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